Рефинансирование

Рефинансирование кредита – это процедура оформления нового кредита для погашения одного или нескольких ранее полученных кредитов. Перекредитование практикуется как с потребительскими займами, в том числе взятыми в микрофинансовых организациях, так и с автокредитами, ипотекой. Помощь в рефинансировании наиболее выгодна для тех, у кого оформлено более 2-3 договоров и появилась потребность в оптимизации финансовой нагрузки.

Когда выгодно рефинансировать кредиты?

Обращаться или нет за перекредитованием зависит от финансовой ситуации у заемщика. Заявку можно подавать как «внутри банка», так и сторонним кредиторам. Схема обслуживания примерно одинакова в обоих случаях. Рассчитать выгоды можно заранее, сравнив варианты по сумме платежа, дате его внесения, срокам погашения.

Ситуации, когда рефинансирование экономически выгодно:

1. Ставка по новому кредиту хотя бы на 1-1,5 пункта ниже предыдущего. Например, после того как ЦБ РФ снизил ключевую ставку.
2. Вырос доход, улучшилась кредитная история, заемщик стал зарплатным клиентом и банк готов предложить более выгодные условия кредитования.
3. Принято решение объединить несколько договоров в один с выбранной ставкой и удобной датой внесения платежей.
4. Заемщик стал попадать под льготные программы. Например, гражданин трудоустроился в IT-компанию, завел семью.
5. Понадобились дополнительные средства? Если даже кредиты и не выплачены это не беда, можно сделать рефинансирование в другой банк и взять дополнительную сумму денег на свои нужды и цели.
6. Возможность рефинансировать залоговое имущество/недвижимость в другой банк с дополнительной суммой. А также поможем уйти от частного инвестора и перейти на банк.

Четвертый пункт особенно относится к ипотечному рефинансированию, когда речь идет о крупных суммах и даже незначительное снижение процентной ставки существенно уменьшает нагрузку на семейный бюджет.

Важно учитывать, что с плохой кредитной историей, с просрочками получить рефинансирование довольно сложно. Если заемщики с положительной КИ обычно получают новые кредиты даже без справки о доходах, с просроченной задолженностью придется предоставить гарантии возврата – это залог недвижимости или автомобиля.

Отметим, что рефинансирование выгодно не всегда. Если до конца срока осталось 3-6 месяцев или возврату подлежит небольшая сумма, особой экономии не получится. Также нет резона оформлять новые займы только из-за смещения даты погашения. Исключение составляют случаи, когда заявка подается на сумму, превышающую текущую задолженность.

Основные условия

Банки определяют условия кредитования самостоятельно, как в отношении процентной ставки или сроков погашения, так и по другим, не всегда очевидным критериям. Поэтому при планировании рефинансирования ипотеки или потребительского кредита сначала стоит обратиться к финансовому учреждению за консультацией. Один и тот же кредитор может предлагать различные условия для физических и для юридических лиц, зарплатных клиентов, впервые обратившихся.

Критерии, которые обычно оцениваются во всех банках:

1. Отсутствие текущих просрочек независимо от суммы.
2. Положительная кредитная история за последние полгода-год.
3. Клиент еще не обращался за реструктуризацией или пролонгацией.
4. Гражданин не проходит процедуру банкротства.

Обязательно оценивается возраст. Кредитование доступно от 18-21 года до 65-70 лет. Гражданство должно быть российское. Также нужна постоянная регистрация, желательно, в регионе присутствия конкретного кредитора. Если заемщик получает средства на банковскую карту в рамках зарплатного проекта, то его заявку рассмотрят без подтверждения дохода. Типовой пакет документов включает паспорт гражданина РФ, текущие кредитные договора, расчет суммы долга.

Еще может понадобиться согласие предыдущих кредиторов на рефинансирование. Поэтому перед перекредитованием следует оформить соответствующие справки с реквизитами, куда предстоит перечислять средства. При рефинансировании кредита под залог недвижимости или автомобиля, их сначала нужно оценить при помощи профильного специалиста.

Схема оформления рефинансирования

Чтобы получить новый кредит без отказа, нужно подготовиться: погасить текущие платежи, в том числе запланированные на ближайшие дни, собрать документы, выяснить, какие банки предлагают программы рефинансирования. Быстрее всего оформление проходит через кредитного брокера, т.к. специалисты одновременно подают заявки в несколько финансовых учреждений.

Типовая схема работы:

1. Сравнение предложений – ставка, полная стоимость кредита, включая различные комиссии.
2. Запрос предварительного одобрения – проводится упрощенный скоринг заемщика.
3. Подготовка документов и подача заявки – оценивается залог, проверяются договора и пр.
4. Закрытие старого кредита – банк самостоятельно переводит средства.

На руки заемщик деньги не получает, они сразу идут на погашение старых долгов. Остается лишь проконтролировать поступление средств, закрытие кредитных договоров, отсутствие долгов из-за «незаметных» ранее комиссий или даже штрафов, начисляемых за досрочное погашение. По новому договору придется вносить платежи независимо от ситуации с прежними кредиторами.